来源：国际金融报

原标题：中国银行业助力脱贫“各显神通”

邮储银行果洛支行开展扶贫贷款入户宣传

图片来源：邮储银行青海省分行

当前，脱贫攻坚战已经进入“啃硬骨头”的冲刺关键期。

金融扶贫一直是脱贫攻坚工作的重要支撑和抓手。作为金融业排头兵，银行纷纷加大对扶贫领域的信贷投放力度。根据银保监会披露的数据，截至年末，全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额.9亿元，支持建档立卡贫困户.01万户；扶贫开发项目贷款余额.13亿元，较年初增加.8亿元。

《国际金融报》记者了解到，近年来，在推进金融扶贫工作的过程中，多家银行也形成多种值得推广借鉴的有效模式，联合地方政府或者龙头企业，为建档立卡贫困户提供更加务实的创新产品，将“输血”转变为“造血”，让金融扶贫工作真正实现可持续发展，助力建档立卡贫困户积极发展生产脱贫致富。

农行西藏分行建档立卡贫困贷

精准扶持农牧民生产致富

农行西藏分行推出“建档立卡贫困贷”，全面了解贷款用途，精准有效促进资金良性运行。

西藏自治区是全国贫困面积最大、贫困程度最深的地区，也是全国唯一的省级集中连片特困地区。

作为西藏自治区唯一一家金融服务覆盖城乡的国有大型商业银行，农业银行西藏自治区分行（下称“农行西藏分行”）对接建档立卡贫困农牧民信贷需求，创新推出“建档立卡贫困贷”小额信贷产品，采取“银政联手、信息共享、逐级筛选、择优发放”的方式，向贫困户提供最高额度5万元、最长期限3年的免抵押、免担保的信用贷款，帮助贫困户发展农牧生产、增收脱贫。

《国际金融报》记者了解到，年以来，农行西藏分行还陆续出台多项制度文件，从制度层面不断完善“建档立卡贫困贷”。同时，落实“摘帽不摘政策”要求，对已脱贫的建档立卡贫困户继续发放“建档立卡贫困贷”，确保贫困户持续稳定脱贫。

为了防止扶贫信贷资金被挪用，农行西藏分行于年10月修订了《精准扶贫小额到户贷款管理办法》，进一步明确扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不得用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

同时，农行西藏分行组织辖内各营业机构对“建档立卡贫困贷”开展逐笔自查，全面梳理排查贷款用于消费问题，明确自查范围、自查重点和资料保存相关要求。对因贫困户不知情、不了解国家扶贫小额信贷政策而用于消费用途的贷款，密切加强贷后管理，科学评估进行收回。

针对西藏地区社会信用体系不完善的问题，农行西藏分行创造性地开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设，建立农牧民终身享用的“信用身份证”。信用县、乡（镇）、村三级信用评价与贷款授信额度挂钩，在信用评级的基础上推进扶贫小额信贷业务发展。农行西藏分行“建档立卡贫困贷”在没有“县建风险补偿金”的情况下，以信用方式发放，信用体系建设与扶贫贷款实现良性互动，通过信用体系建设，极大提升了农牧民的信用意识。

农行西藏分行根据各县信用状况，制定优惠金融政策，建立信用奖惩机制。对诚信守约农牧户，给予“服务优先、贷款优先、额度放宽、手续简便”等优惠政策，对违约失信者采取降低信用等级甚至停贷等惩罚措施，强化农牧区“守信获益、失信受损”机制，有力促进了农牧区信用环境的改善和农行信贷资金的良性运行。截至年6月末，“建档立卡贫困贷”不良余额0.33亿元，不良率0.87%。

记者从农行获悉，截至年6月末，“建档立卡贫困贷”贷款余额38.26亿元，占全区金融机构该类贷款的98%，支持建档立卡贫困户8.32万户、36.62万人，基本实现对有劳动能力、有致富渠道、有贷款需求的贫困人口金融需求全覆盖。

农行半年报显示，年上半年，该行累计投放精准扶贫贷款亿元。截至年6月末，精准扶贫贷款余额达亿元。

邮储银行“双基联动”扶贫

打通金融服务“最后一公里”

邮储银行与当地基层党组织合作，打破村民与金融服务的沟通对接壁垒。

青海省地广人稀，尤其藏区的村民居住分散，设立物理金融服务网点成本高。这些特殊情况导致村民与银行之间存在沟通对接壁垒。

为解决这一难题，邮储银行联合当地基层党组织，推出“双基联动”扶贫模式，即由基层银行与基层党组织合作，在行政村联合建立信贷工作室，共同为村民提供基础金融服务。邮储银行与基层党组织发挥各自优势，共同完成建档、信用评级、贷款发放及贷后管理、逾期催收等流程。

一方面，邮储银行选派优秀的员工到基层党组织任驻村第一书记或兼职村干部，深入了解当地基本情况，为后期提供信贷支持打下基础。另一方面，基层党组织选派干部到邮储银行兼职，监督金融服务过程，确保贷款按规定用途使用并及时还本付息。

对于建档立卡贫困户，根据其贷款需求，邮储银行制定“一户一策”扶贫方案，提供最高5万元、期限最长3年的无担保无抵押扶贫小额信贷，帮助贫困户发展生产。在利率优惠上，对建档立卡贫困人口贷款执行基准利率优惠政策，对金融精准扶贫贷款给予内部FTP定价五折优惠政策；在风险考核上，允许金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率高出各项贷款不良率年度目标3个百分点（含3个百分点）不做考核；在责任认定上，对于金融扶贫贷款、涉农贷款相关经办人员无严重违规问题的可给予适当减责；在绩效考核上，加大对金融扶贫、普惠小微贷款的考核。

青海省果洛藏族自治州是邮储银行青海省分行脱贫攻坚的重点支持地区，平均海拔米以上，贫困人口占比大且分散，经济发展滞后。果洛各村的牧民过着逐水草而居的传统游牧生活，相距二三十公里的两户人家，算得上是邻居了。

邮储银行果洛州支行选派的懂藏汉双语党员扎西闹吾，到下大武乡开展为期两年的基层党组织挂职工作。当地党组织带领扎西闹吾走村串户，对全村户建档立卡贫困户进行了逐一走访，了解贫困户的家庭详细情况，调查贫困户的劳动就业意愿、经营项目、资金需求、村里的声誉情况、欠贷欠息等信息。

此外，为了打通金融服务“最后一公里”，果洛支行在网点服务基础上，购置专用车辆，并对车辆进行改造，安装业务台席及ATM设备、开通业务系统等，通过流动金融服务车定期为偏远地区的农牧民送去便捷的金融服务。

记者从邮储银行青海省分行了解到，截至年末，果洛支行的流动金融服务车在果洛服务行程超过1万公里，覆盖人口超过3万人，累计业务交易笔数多笔，累计交易金额万元。

在挨家挨户调查分析后，邮储银行果洛州支行完成了玛沁县14个深度扶贫村、22个扶贫村所有贫困户的摸底工作，共计完成建档立卡贫困户户和户信用评级工作。在全州累计投放扶贫贷款金额.3万元。

“双基联动”模式的推广使得邮储银行青海分行扶贫小额贷款信贷规模显著增长，截至年8月末，青海扶贫小额贷款结余笔，金额万元，同比增长67%。

国开行注入资金“活水”

“润泽”广西蔗区甜蜜产业

国开行搭建“银行+产业+龙头企业+贫困户”扶贫模式，提供优惠贷款支持，惠及贫困蔗农。

食糖是人们生活的必需品和重要农产品，更是关系国计民生的重要战略物资。广西的甘蔗种植面积和产糖量均占全国的60%左右，种蔗收入约占全区农民种植业总收入的40%。

广西甘蔗产区多处于边境地区、集中连片特困地区和少数民族地区，广西蔗糖生产县中有23个国家脱贫攻坚重点县、19个省级脱贫攻坚县，涉及几百万少数民族人口及贫困户。

年，国务院印发《“十三五”脱贫攻坚规划》（国发〔〕64号），明确东西部扶贫协作工作重点，强调“注重发挥市场机制作用，推动东部人才、资金、技术向贫困地区流动”。

为加强金融支持东西部扶贫协作机制建设，年11月，国家开发银行（下称“国开行”）广西分行与广西制糖企业——广西粤桂广业控股股份有限公司（下称“粤桂股份”）达成全面合作意向，国开行向粤桂股份提供固定资产贷款、流动资产贷款等，发挥粤桂股份龙头企业产业链优势，挖掘对贫困户增收的带动潜力。

考虑到粤桂股份决策总部位于广东省广州市，生产厂部位于广西省贵港市，年12月，国开行广西分行与广东分行决定组建内部银团，按照“优势互补、共享收益、共担风险”原则开展贷款授信。

据介绍，国开行开辟绿色通道，给予快评、快审、快批政策，以扶贫贷款优惠利率向粤桂股份授信2.7亿元流动资金贷款，贷款期限1年，用于其向蔗区建档立卡贫困户收购甘蔗、建设“双高”糖料蔗基地、雇佣贫困户务工就业等，同时通过账户监管等措施确保其按期还本付息。其中，广西分行为牵头行、代理行，承贷2.6亿元，份额96.%；广东分行为参加行，承贷0.1亿元，份额3.%。贷款资金现已全额发放。

制糖企业属季节性生产企业，日常经营生产中面临资金错配问题。对此，国开行广西分行为粤桂股份量身定做信贷产品，在当年十一月至次年三月的榨季资金需求期及时发放贷款，并允许粤桂股份在榨季结束后的次年三月至次年十月根据食糖销售回款情况灵活还款，同时对贷款执行优惠利率，切实降低融资成本，确保其及时支付蔗款，惠及更多贫困蔗农。

《国际金融报》记者从国开行获悉，通过搭建“银行+产业+龙头企业+贫困户”的金融扶贫创新模式，截至年9月，国开行共向粤桂股份发放2.7亿元流动资金贷款，直接带动名建档立卡贫困户增收，人均增收元以上。同时，在全产业链的甘蔗种植、蔗糖加工、运输及蔗糖交易等多个环节，通过收购农户甘蔗、支持加工企业吸收贫困户用工等方式，间接带动超过名建档立卡贫困户增收。

此外，国开行广西分行还推动粤桂股份出台种蔗扶持办法，明确对新种植“双高”糖料蔗的贫困户每亩提供-元的资金支持，并鼓励贫困户利用蔗田开展多种经营，以制度保障产业扶贫可持续。

记者还了解到，年以来，国开行已连续3年召开开发性金融支持东西部扶贫协作推进会，与东西部地方政府和龙头企业代表共同探讨开发性金融支持扶贫协作的思路举措，并推动东部14家分行与西部16家分行同地方政府签订扶贫协作合作协议，建立东西部扶贫协作项目优先名单，并给予优惠贷款支持。截至年9月底，国开行累计支持东西部扶贫协作项目80个，发放贷款.9亿元，覆盖贵州、云南、陕西等16个西部省区，为推进东西部扶贫协作提供了有力支持。